Diákhitel
Alapvetően két típusa létezik, a szabadfelhasználású, 1,99%-os kamattal rendelkező Diákhitel1, és a Diákhitel2, ami kamatmentes hitel és kizárólag költségtérítésre, tandíjra használható fel. Sok fiatalnál azt látom, hogy nem feltétlenül lenne szükségük a diákhitelre, de kényelmi szempontok miatt mégis ehhez nyúlnak. Vannak olyan esetek is, amikor a kényszer szüli a helyzetet: nincs családi támogatás, vidékről Budapestre költözik a fiatal továbbtanulás miatt, de nem kap kollégiumot, így a magas albérletárak miatt veszi fel a hitelt, nem jut akkora lakhatási támogatáshoz, vagy nem kap elég ösztöndíjat.
Ezekben az esetekben sokan egy könnyebb útként tekintenek a diákhitelre, és nem mennek el dolgozni a diákévek alatt, hanem kényelmi szempontból a diákhitelt választják. Ha jól belegondolunk, egy kis diákmunkával a minimálbért simán meg lehetne keresni, így láthatjuk, hogy a hitelen túl azért több járható út is létezik. Amennyiben azonban valóban rászorul valaki, akkor is érdemes nem belekényelmesedni, – alap esetben ugyanis csak akkor kell elkezdenie törlesztenie a diáknak, amikor már aktívan munkába áll – hanem érdemes a diákévek alatt már tartalékot képezni, és félretenni, ha nem szükséges mindet felhasználnunk. Ezzel már visszatörlesztendő tőkét képzünk. A diákhitel központ érdeke ugyanis az, hogy mi minél tovább fizessük a hitelt, így nagyon alacsony havi törlesztőrészletet vár el, hogy minél tovább tartozzunk nekik. Én azt tanácsolom, hogy ne a kötelező minimális összeggel kezdjük a törlesztést, hanem használjuk ki az előtörlesztési lehetőséget és fizessünk be egy nagyobb összeget.
Lakáshitel
Egyre gyakoribb, hogy már egy huszonéves fiatal is inkább a lakásvásárlás mellett dönt, a hosszan tartó albérleti költségek helyett. Manapság egy albérlet havi díja magasabb mint egy lakáshitel havi törlesztőrészlete. Akkor is megéri belevágni, ha nem tudjuk még kihasználni a családtámogató kamatmentes hiteleket, ugyanis lehet nagyon alacsony kamatozású (3,2% körüli) piaci hitelt is találni a konstrukciók között. Például ha az Együtt Sikeresen csapat közvetíti a hitelünket, különböző akciókat is kihasználhatunk: akár ingyenes lehet az első, vagy az első három előtörlesztési költségünk is. Minden esetben a fiatal anyagi helyzetétől függően állítjuk be a hiteleket, és felkészülünk az előtörlesztésre is. Akár az is egy kedvező stratégia lehet, hogy direkt kitoljuk a futamidőt, de csak amiatt, hogy a fennmaradó törlesztőt, amit alap esetben rászánna az ügyfél, már egyből az előtörlesztésbe kalkuláljuk be. Így hamarabb vissza tudjuk fizetni a hitelt és ezáltal kedvezőbb konstrukciót kapunk.
Az előtörlesztés az ügyfélnek ideális, a bankok általában nem szeretik, ha idő előtt visszafizetjük a tartozásainkat, mivel így kevesebb időt adunk a banknak, hogy gazdálkodjon a pénzünkkel. Emiatt az elő-és végtörlesztés bizonyos %-ait a bank mint büntetőkamatot számol fel nekünk, de még így is jobban járunk, mintha tovább fizetjük a hitelünket. Természetesen nagyon fontos, hogy az előtörlesztést is a megfelelő időben tegyük meg, hogy pénzügyileg a legjobban jöjjünk ki a helyzetből.
Hogy élvezhetem ki a fiatal éveimet, hogy ne csak a megélhetésre és a törlesztőkre maradjon pénzem?
Egy fiatal számára ezen kötelező költségek mellett természetesen fontos a szórakozás is. Mindenképp érdemes egy szakember segítségét kérni, aki a meglévő bevételeket bizonyos arányban beállítja. Pontos számolások alapján meghatározzuk, hogy a fiatal fizetésének mely része milyen célra fordítható. Mennyit kell megtakarítania, mennyi a fix törlesztő, a megélhetési költség, mennyi maradjon a számláján és mennyit költhet szórakozásra? Mindent elemzünk, és a jusson is maradjon is elv alapján meghatározzuk az irányokat. Nagyon fontos ehhez a megfelelő mentalitás, és az is, hogy vázoljuk fel előre az opciókat, mi történik, ha ezen az úton megyek tovább és ennyit költök, és mi abban az esetben, ha máshogy osztom be a keresetem? Például egy 6 hónapos tervezéssel, kis diákmunkával, ösztöndíjból félretett pénzzel könnyedén megvalósítható egy hetes nyári fesztiválélmény. Ha azonban nem társul ehhez tudatosság és nem vezeti a fiatalokat senki az úton, akkor jönnek a szülői, baráti kölcsönök, vagy megállás nélkül dolgozni kell a fesztivál előtti két hónapban, hogy sikerüljön összeszedni rá a pénzt.
Milyen buktatók merülnek fel és hogy hidald át azokat?
A hitelfelvétel könnyűnek tűnhet, de sokan túlvállalják magukat. Vannak olyanok is, akik a kamatmentes hitelt önerőnek tekintik, de ez nem az, hiszen azt is ugyanúgy vissza kell fizetni. A csapatunk célja, hogy minél olcsóbban hozzuk ki, alkalmazkodva a fiatal életútjához. A fizetését vesszük alapul, - nem számolva a nem fix bevételekkel- majd a hitelspecialistáink, akik 5-8-10 éves tapasztalattal rendelkező VIP tanácsadók – majd kialakítjuk a számára legkedvezőbb, gyors, profi konstrukciót. Az az előnyünk, hogy mi felvesszük a versenyt a bankokkal, megnézzük, hogy adott hitelkérelmet, bevételt megvizsgálva, ki ad érte kevesebbet. Ezzel akár több évet, havi szinten több 10 ezer Ft-ot és 0,5-1%-nyi kamatot is megspórolhatunk, ami 20 év alatt egy jelentős előny.
A hitelfelvételtől régen nagyon ódzkodtak, de most ez egy jó ugródeszka lehet, ha nem azért vesszük fel, mert ez az utolsó mentsvárunk. A vállalkozók sem azért nyúlnak hitelhez, mert nem lenne pénzük megvenni valamit, hanem egy hitelt használni kell, és ez hosszú távon tud egy jó befektetés lenni, ha egy véges, nem 20 éves határidőt szabunk neki. Jó tanács, hogy hitelből sose fektessünk be. Sokszor kering ez a tévhit a levegőben, de ennek mindig nagy a kockázata, a hitel ugyanis nem a miénk, rosszul járhatunk. Magyar szokás az is, hogy a barátainktól, családtagjainktól kérünk tanácsokat, mert bennük megbízunk, ha ő ezt hallotta, akkor az csak jó lehet. Ezt el kell engednünk, mert ez üzleti döntés, ki kell zárnunk az érzelmeinket, ugyanis ezek az impulzív döntések kerülhetnek később a legtöbbe.
Mi olyan stratégiát dolgozunk ki, hogy az ügyfél ne jelentkezzen 10 év múlva, hogy túlvállalta magát. Mindig az a célunk, hogy az előtakarékosság is beleférjen, pozitív hozamot teszünk a hitelkamatok mellé, hogy mindig biztonságban érezze magát az ügyfelünk. Érdekes, hogy ha a megtakarításokról beszélünk, akkor 10 év megtakarítást általában soknak éreznek az emberek, de ha hitelről, akkor inkább kitoljuk akár 20 évre is a törlesztő fizetését.
Fiataloknál ami még veszélyes lehet, az a most akarom érzése, hogy sok esetben nem tudnak várni, a nem jól átgondolt pénzügyi döntések pedig egész életüket végigkísérhetik. Érdemes tehát a hitelfelvételnél kikérni egy szakember tanácsát és minden szempontot számításba véve hosszú távú döntéseket hozni a jövőnk érdekében.